Главная

Статьи

Актуальні питання в галузі страхування перевізників

Сьогодні перевізники стикаються з безліччю проблем, що обмежують їх конкурентоспроможність. Одна з них - дорожчає страхування, яким зацікавилося навіть уряд. Крім того, іноді буває важко передбачити порядок і обсяг страхового захисту на випадок специфічного інциденту, тому важливо розібратися, що на сьогоднішній день відбувається на страховому ринку, і чи можуть перевізники відчувати себе впевнено в найнесподіваніших ситуаціях.

А якби це був міст !?

Давайте уявимо, що водій вантажного автомобіля потрапив в аварію, в якій сильно постраждав не тільки вантажний автомобіль, який перебуває в ньому вантаж, але і майно третіх фізичних і / або юридичних осіб. Наприклад, від сильного удару вантаж випав з вантажного відсіку і завдав серйозної шкоди мосту. Не потрібно бути сильно обдарованим в математиці, щоб зрозуміти, що в грошовому вираженні збиток буде дуже великий. Якщо до подібної ситуації додати такий невеликий нюанс, що аварія сталася не на території Європейського Союзу, водій може не на жарт розгубитися. Виникає питання - чи є у перевізника можливість застрахуватися від подібних ситуацій, або в подібних випадках на страхові компанії не потрібно розраховувати?

Щоб знайти відповідь на це питання, редакція CargoNews.lt вирішила провести простий експеримент - під виглядом звичайного клієнта співробітник редакції звернувся до філії одного з найбільших страхових компаній і попросив уточнити цікавлять його. Новини дві: хороша - страховики можуть допомогти навіть у найскладнішій ситуації. Погана - будь-яка примха буде виконана за ваші гроші (тобто якщо ви збираєтеся своїм транспортом руйнувати мости або віадуки, будьте готові викласти на стіл кілька тисяч євро).

Почнемо з основ. Обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів (ОСАГО) - це вид страхування, який забезпечує відшкодування збитків і втрат, які були заподіяні іншому автомобілю, життю і здоров'ю пасажирів з вини власника транспортного засобу. Іншими словами, ОСАГО застраховує відповідальність власника транспортного засобу по відношенню до інших учасників дорожнього руху. Тим часом страхування КАСКО - це добровільний вид страхування, на відміну від ОСАГО, цей вид страхування застраховує транспортний засіб як власність його власника на випадок, якщо транспортний засіб піддасться пошкодження внаслідок ДТП, стихійних лих, пожежі, протиправних дій третіх осіб, падіння дерев і т . Д. Так само на шкоду входить повна загибель транспортного засобу. «Треті особи» - це в тому числі і державне майно (інфраструктура, зупинки громадського транспорту, світлофори і т.д.).

Вантажовласник або вантажоодержувач може застрахувати свій вантаж (незалежно від того, на якому виді транспорту він перевозиться) від пожежі, вибуху, падіння дерев та інших подібних лих. Тим часом жоден перевізник не вирішиться працювати без CMR страховки (правильно це називається Добровільним страхуванням цивільної відповідальності перевізника для міжнародних перевезень) - це його захист від фінансових зобов'язань за втрату або пошкодження вантажу в результаті ДТП, намокання, пожежі, перекидання транспорту, переохолодження або перегріву вантажу, викрадення автомобіля з вантажем, крадіжки, грабежу, а також за фінансові збитки внаслідок прострочення в доставці вантажу або нанесення майнової шкоди третім особам.

Слід зазначити, що страхування поширюється як на перевезення всередині Литви, так і на перевезення за кордоном. В даному випадку страховий захист забезпечує так звана «зелена карта» (вона може бути короткостроковій або довгостроковій). Але є один нюанс. Співробітник страхової компанії показала журналісту CargoNews.lt список 48-и країн , В яких діє «зелена карта». Цікаво те, що в ньому можна знайти як європейські країни, так і країни колишнього радянського простору, але не всі. Наприклад, в списку є Росія, Білорусь, Україна, навіть Азербайджан, але немає Вірменії, Грузії та країн Центральної Азії. Перевізники, які їдуть в країни, не включені в зону дії «зеленої карти», повинні запастися страховими документами відповідних країн.

Таким чином, можна робити висновок, що перевізник може застрахуватися від усіх (або майже від усіх) бід. Тільки при цьому він зобов'язаний подбати про безпеку автомобіля і знаходиться в ньому вантажу. Міжнародні перевізники повинні враховувати специфіку країн, в яких вони працюють. І, нарешті, кожен перевізник повинен розуміти, що на страхову виплату він може сподіватися в тому випадку, якщо під час інциденту його водій дотримувався всіх вимог безпеки (був в тверезому стані, відпочивав відповідно до вимог режиму праці і відпочинку), а автомобіль знаходився в технічно належному стані.

Все інше - питання вартості страхового поліса, яка залежить не тільки від специфіки вантажу і маршруту перевезення, але і від умов страхового ринку. У цьому контексті в Литві розгорілася палка дискусія, тому що перевізників шокували нові ціни на страхові послуги.

Перевізники проти страховиків

На сайті CargoNews.lt вже була опублікована інформація про те, що перевізники б'ють на сполох з приводу умов страхових договорів, так як останнім часом вони стали виходити за рамки здорового глузду. Деякі перевізники кажуть, що вартість полісів ОСАЦВ подорожчала в 3-4 рази. Асоціація «Linava» вважає, що ситуація, що склалася порушує нормальну роботу транспортних компаній, вона негативно позначається на міжнародній конкурентоспроможності литовських перевізників і на кількості робочих місць.

У свою чергу, страхові компанії пояснюють свої дії тим, що, наприклад, литовські перевізники створюють високий рівень ризику і тим, що послуги ремонту вантажних автомобілів стають дорожчими. Але головне, як вважають страховики, в тому, що останнім часом страхові послуги падали в ціні через жорстку конкуренцію, і така ситуація не могла тривати вічно. Як сказав Томас Ненартавічюс, директор Департаменту страхування в компанії «ERGO Insurance», «ми зіткнулися з ситуацією, коли дешеві страхові послуги обернулися проти страховиків. Довгий час поліси ОСАГО коштували дуже дешево, вони були, напевно, найдешевшими в Європі. Безумовно, такий стан справ влаштовував перевізників, але страховий ринок зазнавав збитків. Низька вартість послуг не може бути нескінченною, тому зараз страхувальникам доводиться платити набагато більше ». Правда, якщо поглянути на вартість страхових послуг в сусідніх країнах, то не можна не погодитися з думкою Ерландаса Мікенас, який сказав, що «у іноземних страховиків і апетит менше, і ділова етика на більш високому рівні, і рівень професіоналізму в плані представлення інтересів клієнта набагато краще ».

Страховики також стверджують, що страхування стає все більш індивідуальним, умови страхування залежать від безлічі критеріїв, які можуть не тільки підвищити, а й знизити вартість страхової послуги. Однак, ефекту від «індивідуального підходу» перевізники не відчувають - вони, в першу чергу, відчули підвищення цін. І пояснюють цю обставину дуже просто - конкуренції на страховому ринку немає, отже, страховики можуть займатися «легальним рекетом». Крім того, в сегменті вантажоперевезень утворився надлишок замовлень, що знижує зацікавленість страховиків в нових клієнтів, так як вони є потенційним джерелом додаткових витрат.

Що думає держава

Ситуація стала настільки серйозною, що перевізники не знають, за що хапатися - вдаватися до акцій протесту, або на свій страх і ризик відправлятися в рейси без страхових полісів. Так як «в повітрі запахло смаженим» (тобто є підозри в монопольній змові), президент «Linava» Ерландас Мікенас закликав державу вжити заходів регулювання. Його підтримує і Артурас Моцкявічюс, директор компанії «HTR1»: «Я вважаю, що якщо у визначенні ОСАГО є слово" обов'язкове ", значить, цей вид страхування потрібно регулювати».

Однак, у Марюса Думблаускаса, начальника Відділу страхового нагляду в Банку Литви, на цей рахунок дещо інша думка. «Немає жодної транспортної компанії, яка не застраховує свої вантажні автомобілі. Я спеціально переглянув статистику. Так, всі ми хочемо, щоб послуги були дешевими, таке бажання мені цілком зрозуміло, але, як то кажуть, працюємо з тим, що маємо. Я вважаю, що конкуренція на страховому ринку досить щільна. Ціни повинен регулювати ринок. Європейське законодавство дуже чітко забороняє регулювати ціни в галузі страхування », - каже М. Думблаускас.

З іншого боку, М. Думблаускас розставив деякі акценти. По-перше, вартість страхових послуг насправді підскочила, але якщо цей стрибок розглядати в довгостроковій ретроспективі (за останні 5-6 років), то ціни, швидше за, тенденційно вирівнялися. По-друге, складно говорити про відсутність конкуренції, але якщо є припущення щодо якогось змови або є ознаки неправомірних дій, тоді на це повинен звернути увагу Рада з конкуренції. По-третє, фінансові відносини між перевізниками і страховиками повинен регулювати ринок, проте, Банк Литви також міг би подумати про деякі регулятивних (юридичних) заходи. Але: а) «сухі» цифри говорять про те, що на продажу полісів ОСАЦВ страховики не заробляють космічну прибуток; б) рішення щодо регулятивних заходів має бути колегіальним, тобто має бути прийнято за круглим столом за участю всіх зацікавлених сторін. В цьому плані уряд міг би виконувати роль координатора.

На зустрічі представників перевізників з прем'єр-міністром Литви обговорювалося питання про можливі зміни в Законі про ОСАГО, спрямованих на те, щоб покінчити з недобросовісною практикою на страховому ринку, і необхідні зміни в європейському законодавстві, які могли б допомогти забезпечити право суб'єктів господарювання ЄС страхуватися в будь-якій державі-члені ЄС (згідно з чинним законодавством, застрахувати транспортний засіб страхуванням ОСАГО можна в тій країні, де вона зареєстрована). Редакція CargoNews.lt звернулася до уряду з питанням, як уряд реагує на скарги перевізників. Відповідь була така: «В даний час проводиться оцінка ситуації на страховому ринку, найближчим часом планується проведення зустрічей з усіма зацікавленими організаціями та установами».

Коментар Ради з конкуренції був більш вичерпним: «Повідомляємо, що в даний час Рада з конкуренції не проводить ніяких розслідувань щодо можливих заборонених угод в страховому секторі, так як у Ради немає підстав стверджувати, що страхові компанії уклали угоду, що обмежує конкуренцію. Той факт, що страхові компанії підвищили вартість своїх послуг, сам по собі не означає, що страхові компанії уклали обмежує конкуренцію угоду. Звертаємо увагу, що Рада з конкуренції зобов'язаний розглядати кожну ситуацію в індивідуальному порядку і враховувати сукупність всіх ознак. Висунуті на адресу страхових компаній звинувачення щодо можливих порушень, що потрапляють в сферу розслідувань Ради з конкуренції, повинні бути підкріплені конкретними доказами, на підставі яких Рада з конкуренції прийме рішення щодо початку розслідування ».

На питання, як Рада з конкуренції може прокоментувати спільність керівників в компаніях BTA і «Compensa», було отримано таку відповідь: «Повідомляємо, що 18-го серпня 2016 року Рада з конкуренції дозволив компанії" VIENNA INSURANCE GROUP AG " провести концентрацію (з витікаючими зобов'язаннями) за рахунок придбання компанією "Wiener Versicherung Gruppe" 100 проц. акцій компанії BTA Baltic Insurance Company AAS. Звертаємо увагу, що до тих пір, поки зобов'язання по концентрації не виконані, що беруть участь в концентрації суб'єкти господарювання зобов'язані діяти окремо і зберігати окремі органи управління. В даний час зобов'язання по концентрації ще не виконані, тому керівництво компаній не може бути загальним ».

***

Підводячи підсумок, можна сказати, що перевізники можуть застрахуватися практично від усіх бід, але проблема полягає в вартості послуг. Схоже, що розраховувати на падіння цін не доводиться. Страховики дотримуються позиції, що їх «розцінки» просто вирівнялися, Банк Литви і Рада з конкуренції ознак «нездорового» ринку не бачать (хоча готові враховувати конкретні факти зловживання), а уряд лише готується до зустрічей з усіма зацікавленими групами. Схоже, що швидкого вирішення проблеми не буде, тому транспортним компаніям, по всій видимості, доведеться звикати «до хліба за 10 євро», самим займатися пошуком доказів відсутності конкуренції на страховому ринку або вдаватися до рішучих заходів протесту.

Виникає питання - чи є у перевізника можливість застрахуватися від подібних ситуацій, або в подібних випадках на страхові компанії не потрібно розраховувати?