Карти з нарахуванням доходу на залишок власних коштів клієнта на рахунку з'явилися в Росії більше 10 років тому, коли банки почали привчати громадян розплачуватися картами, замість того щоб відразу знімати всю зарплату готівкою, згадують банкіри.
Тепер, коли люди стали більше витрачати, ніж переводити, за допомогою карт, багато банків як і раніше пропонують їм «дохідні карти». Серед них ВТБ, Промсвязьбанк, «Хоум кредит», «Русский стандарт», «Уралсиб» і ін. У деяких, наприклад «Тінькофф банку», зараз все дебетові карти дохідні.
Такі карти дозволяють клієнту мати вільний доступ до грошей, що не лежать мертвим вантажем, а приносять дохід. Прибутковість таких карт всього на 1-2 процентних пункту нижче, ніж депозитів. Багато з них також передбачають Кешбек (повернення частини протраченной на покупки суми), беруть участь в бонусних програмах банків.
Втім, деякі банки зараз платять картковий дохід тільки окремим категоріям клієнтів. Ощадбанк і Бінбанк нараховують відсотки на залишок тільки пенсійних карт, відповідно 3,5 і 7% річних. «СМП банк» готовий платити дохід тільки зарплатникам (до 5%), а Связь-банк - 6% річних на карти пенсіонерів і зарплатних клієнтів.
Тим часом звичайні дохідні карти користуються незмінним попитом у клієнтів, стверджують представники інших банків.
Частка прибуткових карт в продажах «Російського капіталу» становить близько 50% (без урахування зарплатних карт). Найцікавіший його продукт для клієнтів-вкладників, вказує представник банку. Таку ж частку в «карткових» продажах банку «Хоум кредит» займають дохідні карти «Космос». Щомісяця 44% нових заявок на оформлення карти в «Російському стандарті» складають заявки на карту «Банк в кишені», говорить його перший заступник голови правління Євген Лапін. Частка прибуткових карт в загальній кількості щодня видаються карт Убрир зараз становить 70% (два роки тому було 50%).
За спостереженнями віце-президента банку «Ренесанс кредит» Галини Уткін, одні клієнти використовують прибуткові карти як «депозит» - розміщують великі суми, які майже не використовують, а інші, навпаки, постійно платять картами, заробляючи в основному на бонуси за транзакції і програмах лояльності банків.
Прибуткові карти зараз пропонуються в різних пакетах обслуговування, від стандартних до преміальних, ділиться спостереженнями аналітик «Експерт РА» Анастасія Лічагін.
Що поставити на карту
Дохід по картах більшість банків нараховують щомісяця, але ставки і умови нарахування доходу істотно відрізняються.
Зараз максимальні ставки на залишок карткового рахунку найчастіше складають 5-7% річних. Ось тільки нараховується такий дохід власнику картки далеко не у всіх випадках.
Ставка, з якої розраховується дохід, у багатьох банків залежить від величини мінімального за місяць залишку власних коштів, а також від обороту по карті протягом цього місяця. Фіксований відсоток, який щомісяця нараховують на рахунок незалежно від суми на ньому і витрат, зустрічається не часто. Зараз такі карти є, наприклад, у Совкомбанк (карта розстрочки «Халва», 7% річних), у « МТС банку »(« МТС гроші преміум », 6,5%), у Росгосстрахбанка (« Відмінна карта », 5%).
Деякі банки для нарахування доходу вимагають від клієнта підтримки протягом усього місяця певного залишку власних коштів, скажімо 1000 або 10 000 руб.
Банки вводять різні обмеження або спеціальні умови по нарахуванню відсотків на залишок, щоб зберегти зовні привабливі ставки, визнається співробітник роздрібного департаменту банку з топ-30. Це дозволяє банкам в той же час не допустити серйозного перетікання коштів з вкладів, додає гендиректор Frank Research Group Юрій Грибанов.
У багатьох банків розмір винагороди залежить від категорії карти: чим вона вища, тим більше відсоток. Правда, і вартість обслуговування такої карти вище.
Зазвичай банки нараховують дохід або на середньоденний (або середньомісячний) залишок на рахунку клієнта, або на мінімальний протягом місяця. Другий варіант менш вигідний, оскільки, витративши випадково всі гроші з карти і поповнивши баланс через день-другий, можна позбутися доходу за цілий місяць.
Фактична виплата грошей на рахунок карти в переважній більшості випадків відбувається раз на місяць. Але ось «Російський капітал» на карту «Експонента» виплачує дохід щодня по ставці 2-6% річних в залежності від залишку і категорії карти.
Хочу - плачу, хочу - ні
Хоча ставки деяких дохідних карт досягають рівня кращих пополняемо-відкличні вкладів - 5-7% річних, віддавати їм перевагу як основного способу накопичення заощаджень не рекомендують навіть самі банкіри.
По-перше, на відміну від вкладу за випуск і обслуговування більшості карт доводиться платити 500-7000 руб. в рік (в залежності від категорії карти), що знизить ефект від інвестицій. По-друге, дохід по карті може нараховуватися не на всю що зберігається на ній суму. Наприклад, «Хоум кредит» нараховує на рахунок карти «Космос» 7% річних при залишку на рахунку від 10 000 до 500 000 руб., А на суму, що перевищує 500 000 руб., - тільки 3% річних (при залишку менше 10 000 руб. не нараховує зовсім).
Ще один важливий мінус криється в тому, що ставка доходу по карті не фіксується на весь термін її звернення. Банк має право в будь-який момент в односторонньому порядку змінити тариф за діючими картками, включаючи нараховується відсоток. Для цього йому досить до вступу в силу змін розмістити інформацію про них на сайті або інформаційних стендах в офісах, якщо, звичайно, це передбачено договором. Поки на ринку немає яскраво вираженого тренду на коригування ставок прибуткових карт, але вони можуть знижуватися услід за ставками вкладів і ключовою ставкою ЦБ, попереджає Лапін з «Російського стандарту».
Більш того, банк може не тільки знизити картковий відсоток, але і зовсім скасувати його нарахування на залишок за чинною карті. Наприклад, банк «Відкриття» в минулому році відмовився від випуску дохідних карт і скасував нарахування доходу на діючі.
А Бінбанк з 1 лютого скасував нарахування відсотків на залишок по дебетових картках «Комфорт» і «Все включено», зберігши його лише для «Пенсійної» карти (7% річних). Причому на карти AirMiles банк вирішив нараховувати дохід не живими грошима, а бонусами.
Вибираючи карту, потрібно уважно дивитися, чи є в договорі пункт про те, що банк може в односторонньому порядку вносити зміни в умови обслуговування карти, нагадують банкіри.
«У рекламі дохідних карт можна побачити дуже високі відсотки. Однак при більш детальному вивченні пропозицій банків найчастіше з'ясовується, що реальні нарахування відсотків на карту будуть істотно нижче », - говорить аналітик" Експерт РА »Анастасія Лічагін. Вона радить при виборі карти орієнтуватися не на рекламу, а на тарифи і умови обслуговування, які публікуються на офіційному сайті банку. Крім вартості випуску й річного обслуговування самої карти слід звернути увагу на те, який залишок коштів буде використаний в якості бази для розрахунку відсотків - середній або мінімальний протягом місяця, напучує Лічагін.
