Пенсійно-накопичувальний аферізм

Олександр Карпець, для РІА Новини України

Незважаючи на неодноразово прозвучала інформацію про те, що МВФ пенсійну реформу уряду забракував, чиновники на чолі з Гройсманом нічтоже сумняшеся оголосили, що фонд, мовляв, реформу, врешті-решт, схвалив. Що відбулося насправді безпідставний публіці невідомо, оскільки фонд заяв не зробив, а сам проект від громадськості приховують.

У той же час, в черговий раз активізувалося питання накопичувальної пенсійної системи, яка має у владі солідне лобі, наприклад, в особі віце-прем'єра з соціальних питань Павло Розенко. Прихильники накопичувальної системи запевняють, що варто тільки її ввести, як кричущі проблеми Пенсійного фонду розтануть, "як роса на сонці", і взагалі буде нам щастя, оскільки там, де пенсійна система існує, щастя вже нібито настало. Насправді, це далеко не так. Накопичувальна система не є порятунком. Вона породжує масу проблем навіть в так званих розвинених країнах зі стабільною валютою. На відміну від вітчизняних "розумників", на Заході зіткнулися з тим, що пенсійні системи, солідарні та накопичувальні, стають все більш нестабільним і ненадійним інструментом, що показав останній криза. Вводити накопичувальну систему в Україні, де за 20 років гривня знецінилася в 15 разів, є афера з метою отримання дешевого ресурсу інтересантом цієї затії, а оплатить цю аферу пересічний обиватель.

І проблема тут не тільки, навіть не стільки в тій чи іншій пенсійній системі, скільки в самій товарно-грошової моделі суспільства. Вона неминуче веде до того, що будь-яка система вироджується в лохотрон якщо не відразу, то в найближчому майбутньому, оскільки гроші неухильно перетворюються на сміття, і це є найважливіший принцип дії тієї саме товарно-грошової моделі.

Це вже далеко не перший напад на тему накопичувальної системи.

Історія і сучасність

Спочатку цю ідею просував ще присниться пам'яті Тігіпко при Януковичі в далекому і, як на нинішні часи, стабільному, навіть заможному 2011 році. Поняття державної накопичувальної системи, як другого рівня, що діє поряд з солідарною системою, в законодавство ввели, але вирішили, що запрацює накопичувальна система тільки тоді, коли буде забезпечено стабільне зростання економіки не менше 2% в рік протягом кількох років, а головне - Пенсійний фонд стане бездефіцитним. Навіть важко сказати, що є більш фантастичним на даний момент - стійке економічне зростання або бездефіцитність ПФ! ..

Рівно два роки тому з цією ініціативою вийшло попередній уряд Яценюка, в якому Розенко був міністром соціальної політики. Навіть відповідний законопроект був поданий в Раду. До речі, згідно з цим законопроектом, накопичувальну систему слід ввести в 1 січня 2017 року. Але "не зрослося" з цілої низки причин.

Перш за все, перекидання коштів із солідарної системи до накопичувальної ще більше збільшила б дефіцит Пенсійного фонду, який, як показано вище, вже є величезним. Але, мабуть, найголовніше полягало в тому, що цінність і / або купівельна спроможність пенсійних накопичень через 20, 30 і більше років пенсійного стажу спрогнозувати неможливо в принципі, а індексацію накопичувальних пенсійних внесків не передбачалася. Досить згадати, що за три роки гривня девальвувала більш ніж втричі, а інфляція обчислюється тризначними цифрами.

Зате в 2015 році Павло Розенко, колишній тоді міністром соціальної політики, підозріло часто говорив про те, пенсійні відрахування накопичувального рівня створять якийсь "інвестиційний фінансовий ресурс", який нібито дозволить вивести економіку з кризи. У перекладі з "еврореформаторского" мови загальнозрозумілою суть цієї затії можна позначити так: зібравши в накопичувальну систему пенсійні внески, чиновники і олігархи отримають дешевий ресурс, "прокрутивши" який можна поиметь чималу вигоду і вивести її, наприклад, у твердій валюті за кордон, а громадянам на старість залишаться багаторазово знецінені копійки на пенсійних рахунках. І це не кажучи вже про те, що долю держави Україна, по крайней мере, в його нинішньому розумінні, разом з усіма його "лохотрон" системами, теж передбачити неможливо, що переконливо підтверджує сумна доля Радянського Союзу ...

Читайте також: Апокаліпсис пенсіонерів - цинізм Гройсмана і Реви

У 2017 році була зроблена нова спроба протягнути затію з накопичувальною системою. З 1 січня 2018 року уряд намір відкрити особисті накопичувальні пенсійні рахунки для працюючих. Їх повинні були ввести для 35-річних і молодше, а додаткові відрахування на ці рахунки будуть 2% із зарплати з поступовим підвищенням до 7% до 2023 року, тобто на 1% щорічно.

Слід зазначити, що в МВФ, під патронатом якого проводиться пенсійна реформа, до цієї затії поставилися більш ніж скептично. Глава місії фонду Рон ван Роден висловився дипломатично, але конкретно: "Введення так званої накопичувальної пенсійної системи (другий рівень) на додаток до діючої системи, на чому дехто наполягає, не має особливого сенсу без попереднього виправлення недоліків діючої системи. Введення накопичувальної системи було б передчасним, враховуючи нинішній рівень розвитку фінансових ринків і нормативно-правову базу в Україні ".

Навпаки, віце-прем'єр Розенко пов'язує подальше продовження пенсійної реформи саме з запровадженням накопичувальної система пенсій. Ця система, на його думку, може навіть дозволити українським пенсіонерам передавати свої пенсії в спадок.

"Накопичувальна система - це окремий вид накопичень, що не проїдаються відразу, так як це відбувається зараз в солідарній системі. Цей ресурс є довготривалою інвестицією, в тому числі і в механізмах фондового ринку під жорстким контролем держави", - пояснює віце-прем'єр Розенко.

Величезні і виправдані сумніви виникають з приводу горезвісного інвестиційного доходу, який, як переконують апологети накопичувальної системи, дозволить виплачувати гідну пенсію при досить невисоких відрахуваннях на накопичувальну систему. Дійсно, в теорії вважається, що для досягнення коефіцієнта заміщення 0,5 в солідарній системі необхідні відрахування не менше 32%, а в накопичувальній для цього достатньо не більше 14% саме за рахунок інвестиційного доходу від вкладення коштів накопичувальної системи в прибуткові проекти. Але на практиці в Україні виникає цілком закономірне питання: куди вкладати ?! Повноцінного фондового і взагалі фінансового ринку в країні немає, і це десь навіть добре, оскільки це вберігає нас від надування фінансових "бульбашок", що призводять до криз. Правда, у нас і без цього примудрилися надути "міхур" в сфері нерухомості: до 2008 року ціни на нерухомість підскочили до неадекватних розмірів, зате тепер вони неухильно падають.

Читайте також: Нова партія бабусь на пенсію не вийде. Чергова псевдореформа Кабміну

Вкладення коштів в різного роду "приватні лавочки" може призвести до втрати коштів.

Навіть вкладення в державні цінні папери виглядає сумнівним. По-перше, дохід по ним є мізерним у порівнянні з інфляцією і девальвацією гривні. По-друге, держава знаходиться на межі банкрутства, про що свідчить неухильне прагнення влади отримати наступний кредит МВФ, щоб розрахуватися за попередні. По-третє, кошти, отримані від розміщення своїх цінних паперів, номінованих, до речі, в неухильно знецінюється гривні, держава витрачає аж ніяк не на якісь міфічні надприбуткові проекти, яких в природі не існує, а на затикання поточних "дірок" в бюджеті.

Не кажучи вже про надійність таких вкладень. Адже влада не особливо поширюється про забезпечення надійності, що загрожує повторенням чергових МММ, трастів і іншого. Ніяких гарантій і компенсацій втрат громадянами своїх пенсійних накопичень поки не передбачається. Для пенсійної системи не пропонується жодної подоби Фонду гарантування вкладів фізичних осіб в банках, хоча відомо, що не так давно, в період активного "банкопаду імені Гонтаревої", Фонд гарантування вкладів із завданням, у багатьох випадках, не справлявся.

Навіть гіпотетичний зростання економіки навряд чи зможе забезпечити стабільність пенсійної системи в доступному для огляду майбутньому. Напередодні кризи 2008 року ВВП України протягом кількох років становив 6-8%, а Пенсійний фонд був бездефіцитним, наприклад, в 2006 році. Але і тоді накопичувальну систему не ввели, і, напевно, це добре, оскільки в 2008 році грянув глобальна фінансово-економічна криза, в результаті якого в Україні різко обвалилася економіка і рівень життя, девальвувала національна грошова одиниця і так далі. Після невеликого і нетривалого зростання в 2012 році економіка знову почала буксувати, а в 2014 році відбувся наступний обвал, що триває донині. Якби на початку-середині 2000-х років була введена накопичувальна система, це вже могло призвести до дуже сумних наслідків. Очевидно, що економічне зростання і бездефіцитність ПФ в певний момент далеко не є запорукою успіху, вже хоча б тому, що можуть дуже швидко змінитися обвалом економіки, дефіцитом бюджету та соціальних фондів.

Фінанси співають романси

Але чи не найважливішим питанням є проблема збереження цінності і купівельної спроможності тими грошима, які громадяни будуть відкладати на старість в рамках накопичувальної системи протягом довгого періоду часу, наприклад, 25 років. Нагадаємо, що починаючи з моменту введення гривні в 1996 році, вона подешевшала по відношенню до долара більш ніж в 15 разів! Масштаби цін за ці роки зросли в сотні разів. Але говорячи про накопичувальну пенсійну систему, чиновники мовчать про індексацію заощаджень, але роблять наголос на гіпотетичному інвестиційному доході, не кажучи конкретно про те, куди будуть інвестуватися кошти. Хоча навіть нинішня солідарна система індексацію передбачає, нехай навіть мізерну, часто знущальний.

Надій на те, що індексація буде автоматично здійснюватися за допомогою інвестиційного доходу, теж плекати не варто навіть з об'єктивних економічних причин, не кажучи вже про корупційні ризики. Скільки буде коштувати гривня і чи буде вона існувати взагалі через 25 років, не може сказати ніхто! Гривня абияк, з величезними проблемами через нестабільність виконує функцію засобу платежу, але як засіб накопичення вона абсолютно не годиться, і саме тому громадяни скуповують долари, євро, золото, що, втім, веде до інших проблем.

Накопичувальна система пенсійного забезпечення ще якось може функціонувати в країнах зі стабільною валютою, але навіть там це не рятує від проблем, здатних обрушити піраміди пенсійних систем. Адже всі пенсійні системи є пірамідами в тій чи іншій мірі, про що чомусь не прийнято говорити. Чиновники часто ставлять в приклад пенсійні реформи в Польщі та Словаччині, замовчуючи, що польський злотий вже довгі роки по відношенню до долара і євро коштує, як укопаний, ледь вагаючись, і точно такий же стабільної була словацька крона, поки в 2009 році країна не перейшла на євро.

А що у нас ?! Розглянемо дитячий приклад. Припустимо, до кризи 2008 року щасливий володар 5000 гривень купив 1000 доларів і сховав їх під матрац. Зараз він є настільки ж щасливим володарем вже 27000 гривень. А якщо він вклав ці 5000 Грн в пенсійний фонд, то залишився зараз володарів тієї ж суми в гривнях, знеціненої більш ніж в 5 (п'ять !!!) раз. Навіть якщо нараховувалися якісь 5% річних - а більше нараховувати навряд чи хтось буде, для "довгих грошей" це величезний відсоток! - то все одно сума буде набагато менше, ніж якщо просто запастися доларами. Накопичувальна система в країні з катастрофічною інфляцією і девальвацією потрібна чиновникам і олігархам, але не рядовим громадянам. Тому громадяни інвестують не в олігархічну економіку, а в американські "зелені папірці".

Читайте також: Депутат: пенсійну реформу готують перед запуском політпроекту Гройсмана

Чиновники люблять поговорити на тему негативного впливу тіньового ринку праці, через якого Пенсійний фонд недоотримує якісь колосальні кошти. Але думається, що негативний вплив тіньових трудових відносин занадто перебільшено. Що стосується тіньових зарплат, то точних статистичних даних тут бути не може, але навряд чи середні тіньові зарплати вище, ніж їх офіційні аналоги. Чиновники взагалі схильні плутати оборот тіньових капіталів з тіньовими доходами пересічних громадян, так само мізерними, як і білі зарплати переважної більшості населення. Цей мізер став особливо очевидним після обвальної девальвації гривні, інфляційного шоку, різкого стрибка цін і підвищення тарифів ЖКГ! У нас чиновники і "експерти" якось забувають, що тіньовий ринок праці є свого роду запобіжним клапаном, що запобігає масштабний соціальний вибух.

Говорячи про тіньові зарплати рядових громадян, чиновники лукаво обходять увагою капітали, які за різними схемами виводяться з країни через низькоподаткові зони переважно олігархічними структурами. Саме ці кошти є чи не найголовнішим резервом, повернення якого в Україні дозволить підняти економіку, істотно підвищити зарплати, збільшити надходження до бюджету і соціальних фондів, перш за все в ПФ. Але про це, повторимо, чиновники воліють мовчати, оскільки об'єктивно держава і його бюрократичний апарат в Україні обслуговують інтереси, перш за все, олігархів, які б там красиві слова не вимовляв окремо взятий чиновник.

Таким чином, відкладання грошей на пенсію в гривнях на кшталт їх заривання на Поле Чудес в Країні Дурнів. Але якщо у казкового Буратіно, який втратив на цьому полі гроші, в запасі була ще відкривається Золотим Ключиком потаємні двері, за якої йому разом з Папою Карло і іншими позитивними персонажами "настав щастя", але у переважної більшості громадян України подібної опції немає, і не передбачається.

Руйнуються піраміди пенсійні цивілізації товарно-грошової

Але повернемося до "пірамідальному" характером пенсійних систем як таких і виявимо, що пенсійні проблеми в Україні є продовженням схожих проблем в усьому світі, де подібні системи існують взагалі.

скріншот відео

Виявляється, що ситуація з пенсійними системами в розвинених країнах стає все більш тривожною, якщо дивитися неупереджено. Ще в 2010-2011 роках, коли попередня влада Януковича прийняла пенсійну реформу, що передбачає поступове впровадження накопичувального рівня і приватних пенсійних рівнів, зазвучали голоси про те, що з пенсійним забезпеченням розвинених країн, у яких наша влада збираються його "здерти", останнім часом - виявляється! - далеко не все добре.

Більш того, віявляється, что Пенсійні фонди, солідарні та накопічувальні, ПРИВАТНІ и Державні, розвинення стран хронічно дефіцітні, ЦІ дефіціті ростуть, фонди тріщать по швах. І если Державні солідарні фонди за рахунок бюджету абіяк підтрімують виплати, то ПРИВАТНІ накопічувальні фонди, особливо в США, з початком кризиса просто урізалі пенсії, посилаючися на обвал фондового рінків. Накопічувальні ПФ (НПФ), Які у нас наміріліся розвіваті, в мире начали скорочуваті, а Самі смороду стали дефіцітнімі. После десятків років Існування НПФ з'ясувалося, что в довгостроковій перспектіві смороду нітрохі НЕ вігідніше и не надійніше, чем Самостійне вкладення Громадянам своих коштів в наявні на Сайти Вся активи з метою Забезпечити заощадження на старість. Для цього Їм зовсім не обов'язково вдаватся до послуг ФІНАНСОВИХ посередників, Якими по суті є НПФ, оскількі це можна сделать за власним бажанням. Громадяни ма ють можлівість абсолютно самостійно вкластись гроші в долари и євро, Які дешевшають на очах, Не кажучи Вже про гривнях; смороду могут інвестуваті гроші в нерухомість, яка до 2008 року казково дорожчала, а потім катастрофічно впала в ціні и продолжает падати; смороду могут вкластись гроші в золото або інші Дорогоцінні метали, Які неухильного зростають в ціні, но висока волатільність (нестабільність) їх курсів и значні Втрата при зворотної конверсії в гроші, могут сделать такой інвестіцію вельми ненадійною; смороду могут вкластись гроші в Акції компаний и банків, Які могут банкротіровать, їх засновниками або посадові особи могут вкрасти активи; громадяни могут вкластись гроші на депозит в банки, Які, до речі, зараз предлагают чісленні Пенсійні програми, но банки могут лопнути, як це зараз відбувається в Україні; и так далі. Словом, громадяни могут сделать ті ж самє, что роблять НПФ, Які "за труди тяжкі" беруть чімалі комісійні. До того ж, на Заході НПФ з'явилися найактивнішими учасниками різного роду фінансових спекуляцій і створення дутих капіталів, вкладаючись в sub-prime деривативи та інший фінансовий сміття, який росте під час інфляційного буму, але обвалюється при найменшому дефляційний падінні, а тим більше при глобальній кризі , коли катастрофічно валиться навіть prime-іпотека та інші реальні активи. НПФ внесли "величезний внесок" в кризу 2008 року. В результаті мільйони вкладників НПФ на Заході, особливо в США, тепер недоотримують пенсію або не отримують її взагалі. І коли наші "розумники" типу Тігіпка, або Розенко, або ще кого-то, заявляють про створення в Україні НПФ, то у тих, хто хоч трохи в цьому розуміє, виникає банальне запитання: хто "відповість за базар", коли все це обвалиться?

У солідарних ПФ Заходу також має місце зростаючий дефіцит. Таким чином, дефіцит ПФ в Україні - це не місцевий колорит, а загальна тенденція. Що з цим робити - ніхто не знає, а збільшення пенсійних вікових груп і стажів радикально проблему не вирішують, і ПФ доводиться дотувати з бюджетів країн. У зв'язку з цим висловлюється пропозиція відмовитися від ПФ взагалі як окремого квазібюджета, а платити пенсії прямо з бюджету, як це було за радянських часів. Прийнято вважати, що проблема в демографії: населення старіє; кількість працюючих зменшується, а пенсіонерів - зростає; і взагалі, пенсійні реформи були успішними лише на початку ХХ століття, коли було багато працюють і мало пенсіонерів, але вже з середини ХХ століття проблеми з пенсійним забезпеченням почали наростати. Що ж стосується України, то за офіційними даними, в Україні на 13 млн платників в ПФ доводиться 13 млн пенсіонерів, які отримують з фонду пенсію. З одного боку, цілком вірно, бо будь-яка пенсійна система - це піраміда, але це занадто банально, бо з іншого - все набагато складніше.

Криза пенсійних систем обумовлений не тільки і не стільки демографією. Причина також в маніакальному зростанні споживання, в грошовій і витратною інфляції через друкування і знецінення грошей, в катастрофічному зростанні мінової вартості основних ресурсів у вигляді землі, води, енергії, їжі за останні століття-півстоліття, в падінні престижу продуктивної праці і наукового пізнання світу на користь різного роду "послуг", спекуляцій, штучно створених потреб і видів бізнесу. На це накладається галопуюча безробіття через зростання продуктивності праці і вивільнення мільйонів робочих рук в масштабах міросістеми і відсутності адекватної заміни у вигляді продуктивних - в широкому сенсі - видів діяльності з причин морально-психологічним. Адже в арабському світі з демографією все нормально - молодих набагато більше, ніж людей похилого віку, - але безробіття лютує, що і стало однією з причин недавніх революцій в арабському світі, так і нездатний арабська молодняк на що-небудь серйозне, ніж торгувати або "бути юристом ". Те ж саме в Європі, де демографія погана, але є безліч безробітної молоді з дипломами менеджерів, юристів, політологів та культурологів, та й у нас спостерігається приблизно те ж саме. Словом, справа далеко не тільки в демографії ...

Пенсійний криза - це одна з іпостасей загальної кризи товарно-грошової моделі цивілізації, тобто кризи психологічного, світоглядного, екзистенціального, але далі вдаватися в "екзистенції" не будемо, бо це відведе в сторону від теми.

Приходить розуміння того, що будь-яка пенсійна система, заснована на грошових виплатах в майбутньому, в принципі не надійна за визначенням. Бо ніхто не може відповідально гарантувати купівельну спроможність накопичуються на пенсію грошей через 20-30-40 років навіть в доларах або в золоті, неможливо навіть гарантувати, які будуть гроші і чи існуватиме держава, що збирає кошти на пенсії, не кажучи вже про "приватних лавочках "у вигляді накопичувальних ПФ. Ті, хто пережив розпад СРСР або який-небудь Югославії, добре розуміють, про що йде мова. Навіть 100 доларів США зараз і якихось 20-25 років тому - це, як кажуть в Одесі, "дві великі різниці". А гасла про тотальне переході пенсійної системи в приватні руки - це і зовсім тупа спроба скинути відповідальність з держав, хоча саме держава друкує гроші і задає правила фінансової гри, воно все більше зростається з великим фінансовим капіталом і обслуговує його інтереси. Тому лібералістичної крики про те, що пенсії - це, мовляв, особиста справа, і засоби існування в старості - це виключно особиста відповідальність кожного, є ще одним обдурюванням. До речі, Захід уже "уперся" в цю проблему: під час кризи багато НПФ в США обвалилися, їх клієнти-пенсіонери виживали на невелику солідарну держпенсію, у кого вона була, а була вона далеко не у всіх, держава змушена була фінансово підтримувати неспроможні НПФ , друкуючи гроші і розкручуючи інфляцію, що в Штатах, втім, отримало гарну назву "кількісного пом'якшення".

З'являються пропозиції про те, щоб концептуально пенсійні системи, перш за все, орієнтувалися нема на виплату грошей, а на забезпечення якогось набору розумно-достатніх споживчих благ, куди входять комунальні послуги, продукти харчування, одяг, медичне обслуговування, а на все, що понад, потрібно збирати самому. Такий підхід теж дуже вразливий для критики, але позначає тенденцію глобального світу знецінюються грошей: часткова відмова від товарно-грошового обороту на користь натурального обміну, що, з одного боку, в рамках існуючих уявлень є кроком назад у розвитку цивілізації, але з іншого боку, свідчить, що буйний розквіт товарно-грошових відносин заганяє цивілізацію в глухий кут.

Стихійне прагнення до часткової відмови від товарно-грошових відносин привело до курйозним, але показовим подій в Росії, де були скасовані багато масові пільги, включаючи безкоштовний проїзд в громадському транспорті для пенсіонерів, із заміною натуральних пільг грошовими компенсаціями - так звана монетизація пільг, - що , до речі, планують зробити і у нас. Природно, що компенсацію можуть дати, можуть не дати, ціни та тарифи ростуть, гроші знецінюються, а компенсацію не збільшують. У підсумку по всій Росії пройшли масові акції протесту під гаслом: "Поверніть нам безкоштовний проїзд - він не схильний до інфляції і корупції!".

Читайте також: Політолог: пенсійна реформа - це поки чиста політика

Тому бавлять різного роду заяви про те, що поляки, чехи, болгари, литовці і навіть грузини пішли шляхом накопичувальних пенсійних систем, і тепер, мовляв, вирвалися вперед. Пішли вони вперед - і прапор їм в руки, питання в тому, куди вони зайдуть, а вже брати приклад з грузинів і болгар - це "круто", особливо, якщо навіть американці, грубо кажучи, "облажались"!

* * *

Пропонована нинішньою владою пенсійна "реформа" в вигляді термінового і вкрай несвоєчасного введення накопичувального рівня не вирішує жодної проблеми, яка дійсно дозволила б стабілізувати пенсійну систему в Україні. Чи не вирішуються проблеми вкрай низьких зарплат і, відповідно, пенсійних відрахувань, нічого не робиться для подолання безробіття і повернення в Україну вивезених капіталів.

Ризики черговий "реформації" країни "еліта" в черговий раз хоче покласти на рядових громадян, в даному випадку, залучаючи їх пенсійні заощадження в гривнях. Хоча для інвестпроектів набагато логічніше було б залучити номіновані в твердій валюті капітали, вивезені олігархами за кордон.