Visa і MasterCard - яка карта краще для розрахунків за кордоном?

1. Визначення, які знадобляться:
2. Доповнення "Мій вибір"

21 Січня 2014 Сергій Кікевіч всі автори

Досить часто, подорожуючи за кордоном, ми маємо в гаманці різні пластикові карти. Користуватися ними досить зручно і безпечно в порівнянні з перевезенням готівки. Але не завжди ми знаємо, скільки коштує це зручність і як мінімізувати витрати при використання крат.

Визначення, які знадобляться:

Платіжна система (ПС) - Visa, Mastercard та інші. Основна організація, яка при процесингу платежів є мостом між продавцем і вами і через яку проходять всі платежі, зроблені за допомогою пластикової картки. Вона ж встановлює основні правила процесингу.
Валюта рахунку - валюта рахунку з вашими грошима, до якого прив'язана карта.
Валюта розрахунку з банком - валюта, якою оперує платіжна система (Visa або Mastercard) для проведення конкретної операції з банком.
Валюта операції - валюта, в якій ви оплачуєте покупку або знімаєте гроші в банкоматі. Наприклад, в Таїланді в банкоматі знімаєте бати, значить валюта операції - бати.
Емітент - банк або організація, яка випустила вашу карту і здійснює процесинг операцій з вашого боку.
Еквайєр - банк або організація, яка здійснює процесинг (проходження) операцій по пластикових картах в точці вашої покупки, тобто фінансова організація з боку продавця.
OIF, ISA, CBF - Optional Issue Fee, International Service Assessment, Cross Border Fee. Перші два належать до Visa, остання - до Mastercard.
Комісії, стягується платіжними системами за здійснення транскордонних платежів (коли еквайєр і емітент юридично зареєстровані в різних країнах або валюта операції відрізняється від національної валюти емітента) і за конвертацію з валюти платежу у валюту розрахунків з банком. Також до липня 2010 року існувала комісія CCA (currency conversion assessment) - комісія майстра за конвертацію, але на даний момент у цій ПС залишилася тільки CBF, яка включає в себе всі комісії за транскордонну платіж.
Більш простіше - вищевказані комісії стягуються за здійснення операції у валюті, відмінній від валюти розрахунку з банком. Безпосередньо на клієнта вони не повинні перекладатися, але про них варто знати. Банк зазвичай сам призначає свій тариф за "транскордонні" платежі, розмір якого залежить від розміру перерахованих вище комісій. Іноді ці витрати банк закладає не у вигляді окремих комісій, а в свій курс конвертації з валюти розрахунків з ПС в валюту рахунку. А іноді, як у тій же Альфі, ці комісії в тарифах і офіційних документах не відображені і ховаються за розмитою фразою "конвертація ПС відбувається за правилами ПС". У цьому випадку через консультантів банків на сторонніх порталах. Важливо знати, що за правилами ПС банк зобов'язаний детально розкрити всі комісії, область застосовності комісій і процес конвертації при здійсненні транскордонних платежів. Ніяких "звертайтеся в ПС за інформацією". У клієнтів банку договір з банком, а не з ПС.
Ще є комісія емітента, стягується з еквайра за проведену операцію, яка в кінцевому рахунку перекладається на торговельну точку. За правилами платіжних систем цю комісію заборонено перекладати на покупця. У деяких країнах ця заборона законодавчо скасований, але в Росії торгова точка, що збільшує ціну товару при оплаті картою, порушує правила ПС і на неї можна поскаржитися еквайєру. Ця комісія не має прямого відношення до поточної теми, але про неї варто знати і не плутати з комісіями за "нерідну" валюту.
В ідеальному випадку нам треба домогтися, щоб при проведенні операції не в валюті карти конвертація була тільки одна і по курсу (навряд чи ви зможете знайти більш вигідний курс обміну). А при збігу валют операції і карти, логічно, щоб списана з вашого рахунку сума повністю збігалася з сумою покупки.
При здійсненні операції гроші проходять наступний шлях:
сума у ​​валюті операції -> сума у ​​валюті розрахунків з банком -> сума у ​​валюті рахунку
Якщо будь-які валюти не збігаються, проводиться конвертація: з валюти операції в валюту розрахунку з банком платіжною системою по курсу ПС, з валюти розрахунку з банком в валюту рахунку за курсом вашого банку (емітента).
Таким чином переплата при використанні карти складається з трьох складових, які треба оптимізувати:

• Курси конвертацій валют. Так як в подорожах покупок в національних тугриках не уникнути, то треба знайти оптимальні курси. З платіжними системами все досить просто - вибір по суті тільки між Visa і Mastercard і виділити серед них одну з більш вигідною конвертацією можна. Можете порівняти самі:,. Зазвичай вони знаходяться в діапазоні 1% від курсів ЦБ РФ, що в цілому непогано. А ось курси карткових операцій в банках (не плутати з курсами в банкоматах і касах обміни валют) можуть сильно відрізнятися. Наприклад, в Райффайзеном він збігається з курсом продажу валюти в банкоматах (тобто, дуже поганий варіант). У Росбанке і Альфа-Банку курс береться рівним ЦБ РФ (то, що нам треба).

• Комісія за конвертацію валют. Щоб її не платити, треба усунути конвертацію грошей з валюти операції в валюту розрахунків з банком, про що буде в наступному пункті. Або можна усунути сама наявність цієї комісії в тарифах банку, яка, як уже говорилося вище, зростає з OIF і CBF. І тут все просто. Судячи по різних форумах і інформації з самих банків в РФ для карт Visa в різних банках OIF в розмірі від 1% до 3% (наприклад, у Росбанка досвідченим шляхом отримано 2.25%, у Альфа-Банку 1.7% за словами фахівців). А для карт Mastercard в багатьох відомих мені банках аналогічна комісія дорівнює нулю (в Альфі зараз 1.7%), або її розмір менше аналогічного для Visa. Перед відкриттям рахунку цю інформацію треба уточнити.

• Останнє - сама наявність конвертацій. Для операцій в рублях, і в яких еквайєр є російським юридичною особою, валютою розрахунків з банком є ​​рубль. Простіше, але неточно кажучи, для покупок в рублях всередині Росії першої конвертації НЕ буде (якщо ваш рахунок в рублях, то значить і другий не буде теж). У більшості інших випадках для карт Visa валютою розрахунків з банком є ​​долар США, для Mastercard додатково може бути євро (тобто, і при доларової покупці і при єврової УК не буде проводить конвертацію, а відразу відправить операцію в банк). Кожен банк сам налаштовує, в яких валютах він може розраховуватися з кожної ПС, і навіть для різних номерів карт (BIN'ов) валюти розрахунків можуть бути налаштовані по-різному. Але доларові розрахунки є точно у всіх. У багатьох для майстрів присутній і євро. Відповідно, усунути цю конвертацію можна, якщо робити покупки в валюті розрахунків з банком.

Для прикладу візьмемо чотири ситуації. Валютою рахунку буде рубль, як найбільш поширений варіант.
1) Оплачуємо покупку в рублях в Росії (точніше, еквайєр цієї операції - російське юр. Особа). При використанні будь-ПС з рахунку повинно бути списано рівно стільки, скільки коштує покупка.
Тип ПС при цьому значення не має.
2) Оплачуємо покупку в рублях, при цьому еквайєр знаходиться за кордоном (наприклад, через інтернет купуємо квитки у Qatar Airways за рублі). Будуть конвертації з валюти операції в валюту розрахунків з банком (в даному випадку це не рубль) і з валюти розрахунків з банком в валюту рахунку. Причому за першу конвертацію ПС візьме комісію OIF в разі карти Візиабо CBF в разі Майстра. А далі залежить від умов вашого банку (емітента). Росбанк в разі оплати візою бере OIF і всі втрати при подвійної конвертації перекладає на вкладника, тобто найгірший випадок (на жаль, особисто перевірено). З рахунку буде списано більше, ніж ви повинні заплатити за покупку. Альфа-Банк стверджує, що всі втрати при конвертації і комісії ПС при використанні Мастеркард і збігу валюти операції і валюти рахунку бере на себе, тобто кращий випадок. Схоже на правду.
Якщо банк "хороший" і бере на себе витрати і при оплаті візою, і при оплаті майстром, то який картою платити, різниці немає (якщо такі умови тільки по одній ПС, то логічно, що вибираємо її для подібних операцій).
В іншому випадку маємо четвертий приклад оплати, про який нижче.
3) Оплачуємо покупку в доларах або євро, а точніше в валюті розрахунків з банком. Тобто, перша конвертація відсутня, і є тільки одна - з валюти розрахунків з банком в валюту рахунку, тобто в рублі.
Буде покупка сплачена візою або майстром, не важливо. У цьому прикладі всі додаткові витрати повністю залежать від конкретного банку.
Приклад. 28.10.2010 я оплатив 144 долари майстровий картою. Остаточне списання коштів відбулося 30.10.2010. Провівши обчислення з підстановкою курсів Мастеркард і ЦБ РФ на обидві дати, експериментально отримав, що Мастеркард конвертацію не проводив, а банк взяв курс на дату списання, тобто 30.10. Кінцева сума в розрахунку і в виписці 4432.62 руб.
4) Оплачуємо покупку в національній валюті, не в доларах, не в євро і не в рублях. Візьмемо для прикладу українську гривню. Додаткові витрати складаються з першої конвертації, OIF або CBF і другий конвертації. При цьому пам'ятаємо, що по майстрам CCA у більшості банків не стягується. Зупинимося на тому, який же картою платити.
Є два числа:
-сума після конвертації у валюту розрахунків з банком Візи * (100% + OIF) / 100%
-сума після конвертації у валюту розрахунків з банком Мастеркард * (100% + CBF) / 100%
Хто менше, той молодець, яким і користуємося.
Так як четвертий випадок в подорож найбільш частий і при цьому найбільш складний, розглянемо на прикладі.
Увага, зараз Альфа стягує 1.7% і для майстрів теж! Цей випадок з тих часів, коли по майстрам комісії не було!
Отже, 11.09.2010 я заплатив майстром в Києві 375 гривень. На сайті Мастеркард дізнаємося курс на цей день (так як субота і окремих котирувань немає, то, думаю, діють п'ятничні за 10.09) - 10.0338 гривень за євро. Отримуємо 37.3737 євро. Далі дивимося курс рубля на ЦБ РФ на день списання (14.09.2010) - 39.3235. Отримуємо 1469.66 рубля в якості кінцевої суми, яка повинна бути списана. Насправді списали 1469.52. Різниця в -0.01% (до речі, на користь мене! :)) вийшла з-за заокруглень сум.
Для порівняння розрахуємо, скільки б я заплатив при оплаті візою. Виходить 1488,39 рублів. Різниця в 1.9%. На дрібних платежах, звичайно, не істотна. Але при покупці авіаквитків або зняття великих сум вже цілком відчутна.
Разом: треба дізнаватися умови конкретного банку. Хоча при оплаті майстром доп. комісій може не бути, позамежний курс конвертації самого банку може майже повністю нівелювати вигоду використання конкретної платіжної системи.
Таблиця умов банків для карткових операцій

, Редагована колективним розумом з форуму банков.ру.

Доповнення "Мій вибір"

Карткові операції по суті діляться на дві категорії: оплата і зняття готівки.
1) Оплата. Так як у мене вже є кредитна кешбековая Мастеркард ВТБ24 "Мої Умови", я вирішив порахувати, наскільки вигідно її використовувати за кордоном. Виявилося, що цілком. Комісії за транскордонну платіж немає. Є свій курс конвертації, але він в межах одного відсотка від ЦБ РФ, що покривається одним відсотка Кешбек. А враховуючи, що за обраною категорії покупок йде 5% Кешбек, то в цілому це навіть кілька вигідніше дебетової Альфи в кращі її часи.
Хочу зауважити, цей варіант не можна назвати общеоптімальним. Він підходить для мене, тому що у мене вже є ця карта. Вважаю, власникам уралсібовской "Телефонного карти" з трипроцентним Кешбек на всі операції вона буде оптимальніше втбшной МУ. Але в середньому по лікарні ці карти є найоптимальнішим вибором кредиток з Кешбек і для оплати за кордоном. З мінусів бачу тільки ситуацію, коли при крадіжці карти з неї можна буде вичавити весь доступний ліміт. Не впевнений, що ВТБ24 дозволяє задати денний ліміт на суму операцій.
2) Зняття готівки. Використовувати ВТБ24 МУ вже не вийде, так як кредитні кошти призначені для покупки товарів, а не для переведення в готівку. ВТБ24 за зняття кредитних коштів через банкомат бере 4.9% комісії, що, звичайно, зовсім ніяк.
Загалом, для цієї операції я вирішив завести окрему карту. Вибір зупинився на. З плюсів:
-вона безкоштовна
-мгновенная видача в будь-якому салоні Евросети і, якщо не помиляюся, не вимагає реєстрації за місцем перебування / жительству
-її можна поповнити через інтернет-банк з іншої картки Mastercard в будь-який момент (але є ліміти на цю операцію)
-за зняття в чужому банкоматі береться 1% комісії, але не менше 100 рублів. Краще умови тільки у Зв'язкового і ТКС, але їх власний позамежних курс конвертації з лишком покриває відсутність комісії за чужі банкомати. До того ж у них безкоштовність починається з певної суми зняття.
-і найголовніше: відсутня комісія за транскордонну платіж, а власна конвертація по ЦБ РФ. Так, це ті умови Альфи, за які ми її колись любили! :) Але при цьому Кукурудза не вимагає абонентської плати.

Найцікавіше і найважливіше в нашій розсилці

Анонси свіжих статей Інформація про вебінарах Поради експертів

Натискаючи на кнопку "Підписатися", я погоджуюся з політикою конфіденційності